NUEVOS SERVICIOS FINANCIEROS: PAGOS MÓVILES Diplomado en Derecho de los Mercados Financieros: Nuevas Tendencias en Regulación y Servicios Financieros Facilitador: Gabriel Dejarden Octubre 21, 2013 Santo Domingo, R.D.
Índice Temático. 1. Introducción: a) Definiciones de Pagos Móviles. b) Breve Descripción de Tecnologías de Pagos Móviles. c) Ejemplos Destacados. d) Importancia del Tema. e) Riesgos Asociados a los Pagos Móviles. 2. Experiencia Internacional en la Materia: a) Contexto General b) Regulación Aplicable. 3. Experiencia Dominicana en la Materia: a) Regulación Aplicable. b) Ejemplo Práctico. 4. Conceptos en Debate en la Actualidad: 5. Tendencias Futuras: 6. Bibliografía:
1. Introducción:
a) Definiciones de Pagos Móviles. • En sentido general, el concepto de Pagos Móviles, se define “como el uso de un dispositivo móvil –comúnmente, pero no de manera exclusiva, un teléfono inteligente o una tableta – para iniciar la transferencia de fondos a personas o negocios” . FDIC: Supervisory Insights – Invierno 2012.
a) Definiciones de Pagos Móviles. • Adicionalmente, los Pagos Móviles, se definen como “aquellos pagos para los cuales las instrucciones e informaciones de pago son transmitidas desde teléfonos móviles u otros dispositivos móviles” . OCDE (2012), “ Report on Consumer Protection in Online and Mobile Payments ”.
b) Breve Descripción de Tecnologías de Pagos Móviles. Comunicación de Basada en la Basada en Campo Cercano Imágenes Nube (Near Field (Image Based) (Cloud Based) Communications- NFC) Utiliza imágenes Protocolo Utiliza conexión codificadas inalámbrico que móvil a internet similares a códigos permite el para obtener de barras para intercambio de credenciales de realizar pagos. credenciales de pago Credenciales son pago encriptadas almacenadas en puestas a en el teléfono y la nube. Dichos disposición del otros datos en datos luego son comerciante desde un campo transmitidos por la nube. cercano. el cliente al comerciante a través de la tecnología NFC.
b) Breve Descripción de Tecnologías de Pagos Móviles. Basado en el Basada en Móvil Persona a Operador de Proximidad Persona Telefonía Móvil (Proximity Based) (Mobile P2P) (Carrier Based) Pagos facturados Se emplea Pago se inicia en directamente a la georeferenciación el dispositivo móvil cuenta telefónica para realizar utilizando el correo del dispostivo pagos. El suplidor electrónico, móvil. El suplidor o el cliente número de celular recibe el pago identifica usuarios u otra identificador directamente del activos que se del receptor. El Operador de encuentren pago se realiza vía Telefonía Móvil, no cercanos y ACH, redes de utilizando los confirma el pago. tarjetas, sistemas de pago El intercambio de transferencias tradicionales. credenciales se entre cuentas. realiza en la nube.
c) Ejemplos Destacados. • Comunicación de Campo Cercano (NFC): -Isis: Joint Venture entre AT&T, T-Mobile y Verizon en los EEUU. (Video). - Google Wallet en los EEUU. (Video). • Basada en la Nube (Cloud Based): RBC Secure Cloud, producto del Royal Bank of Canada en Canadá. • Basada en Imágenes: Proyecto de Uso de QR Codes de Bank of America en los EEUU. (Video).
c) Ejemplos Destacados. • Basado en el Operador de Telefonía Móvil (Carrier Based): Pagos Movistar en España. (Video). • Basado en Proximidad (Proximity Based): Dwolla en los EEUU. (Video). • Móvil Persona a Persona (Mobile P2P): Paypal. (Video).
d) Importancia del Tema. • Alternativa conveniente, segura y rápida a sistemas de pagos tradicionales (efectivo, cheques, tarjetas de crédito, etc.). • Contribuyen a incrementar niveles de bancarización*. • Promueve innovación y mayor competencia en el sector financiero, lo que debe redundar en mayores beneficios para el consumidor.
e) Riesgos Asociados a los Pagos Móviles. Categoría Riesgo Reto Lavado de Activos No cumplimiento de Asegurar que las requerimientos de archivo de tecnologías de pagos documentos, depuración, etc. móviles emergentes establecidos con el fin de detectar (muchas veces crímenes financieros, lavado de administradas por activos, pagos internacionales terceros), cumplan con ilegales, etc. estos requerimientos. Fraude No prevención o disuasión de Asegurar integridad de transacciones no autorizadas, información intercepción de información correspondiente a confidencial. (Video). cuentas, creación de métodos para suspender acceso a cuentas en caso de pérdida o robo del dispositivo móvil. Educar a los consumidores sobre la necesidad de proteger con contraseñas u otra manera sus dispositivos móviles.
e) Riesgos Asociados a los Pagos Móviles. Categoría Riesgo Reto Cumplimiento No cumplimiento con Desarrollar requerimientos de información y procedimientos para supervisión de las autoridades. cumplir estos requerimientos en el ámbito de los pagos móviles. Liquidez-Crédito Posibles pérdidas por no cobro de Manejar adecuadamente créditos o incumplimiento de los riesgos de liquidez- obligaciones de pago. crediticios inherentes a las plataformas que sirven de soporte a los pagos móviles (tarjetas de crédito-débito, prepagadas, etc.) Reputacional Experiencia negativa del Seleccionar, administrar y consumidor puede afectar de supervisar activamente la manera negativa al banco o plataforma de pagos proveedor y/o disuadir el uso de móviles y velar por la los pagos móviles. satisfacción del cliente.
e) Riesgos Asociados a los Pagos Móviles. Categoría Riesgo Reto Manejo de Suplidores pudiesen incumplir Supervisión Suplidores expectativas, desarrollar la permanente de plataforma de manera empresas emergentes deficiente o sufrir bancarrota. que no estén acostumbradas a operar dentro de un entorno regulado o altos niveles de sofisticación.
2. Experiencia Internacional en la Materia:
a) Contexto General En sentido general, el entorno regulatorio • en este ámbito se mantiene en constante evolución , por tratarse de tecnologías emergentes. • En Corea del Sur existe legislación especifica en la materia , mientras que en la mayoría de los países se aplica hasta el momento, la legislación general en materia de protección al consumidor, finanzas, etc .
b) Regulación Aplicable. • Corea del Sur: - Existe legislación especifica en la materia. Tanto la Ley de Transacciones Financieras Electrónicas de 2007 (EFTA por sus siglas en Inglés) como la Ley de Protección al Consumidor del Comercio Electrónico, requieren a los proveedores de servicios de pago lo siguiente: 1) El empleo de formas que permitan al consumidor cambiar o confirmar su orden previo a ser validada. 2) La protección de la información personal del consumidor intercambiada durante el proceso de pago.
b) Regulación Aplicable. • EEUU: - A la fecha no existe una Ley Federal (aplicable a todos los estados) que regule específicamente esta materia. - La regulación aplicable a los pagos móviles la medida en que la tecnología depende de empleada se base en mecanismos de pago existentes . Así pues, si un pago móvil fue efectuado utilizando la tarjeta de crédito de un usuario, al mismo aplicarán las reglas tradicionales que regulan los pagos realizados mediante este instrumento. - Los proveedores de pagos móviles están sujetos en general a la supervisión de uno o mas reguladores.
b) Regulación Aplicable. • EEUU: - Ley de Transferencia Electrónica de Fondos de 1978 ( Electronic Fund Transfer Act - EFTA)/Regulación E: i) Requiere la revelación de ciertas informaciones (por ejemplo, como funciona el servicio de transferencia electrónica) y el establecimiento de procedimientos para remediar transacciones erróneas o no autorizadas. - Ley de Veracidad en los Préstamos de 1968 ( Truth in Lending Act -TILA)/Regulación Z: i) Esta ley aplica cuando la fuente de pago es una tarjeta de crédito, por ejemplo. Exige a los acreedores revelar costos de transacciones, derechos del consumidor y procedimientos de resolución de disputas.
b) Regulación Aplicable. EEUU: • - Regulación de Veracidad en la Facturación del FCC ( Truth in Billing Regulation ): i) Requiere del Operador de Telefonía Móvil que las informaciones contenidas en la factura del consumidor sean detalladas de forma clara y correcta. Esto incluye la descripción de los servicios provistos y los cargos realizados.
b) Regulación Aplicable. • EEUU: - Prohibición de Prácticas injustas, engañosas o abusivas bajo la Ley de la Comisión Federal de Comercio ( Federal Trade Commission Act ) y la Ley de Protección al Consumidor Financiero de 2010 ( Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act of 2010 ): i) Aplica a todo tipo de pagos móviles , no importando la plataforma de pagos empleada . ii) Prohíbe todo tipo de practicas injustas, engañosas o abusivas en el comercio. Da autoridad a la Oficina de Protección del Consumidor Financiero para definir con mayor precisión en que consiste el concepto de “práctica abusiva”.
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